Часто задаваемые вопросы о пенсиях

Пенсионная система России

В чем суть пенсионной реформы?

До 2002 года выплаты пенсий в России осуществлялись согласно распределительной системе по «принципу солидарности». Тогда все взносы, поступающие от работников в Пенсионный фонд, распределялись между текущими пенсионерами.

Минимальные выплаты одному пенсионеру складывались из выплат двух работающих граждан. Однако при ухудшающейся демографической ситуации эффективная работа данной системы была просто невозможна. Для модернизации экономики России были просто необходимы инвестиции. При грамотном управлении пенсионные накопления могут стать их источником.

С 2002 года Российская Федерация взяла курс на достижение финансовой сбалансированности пенсионной системы. Данный курс выразился в плавном переходе от распределительной системы к распределительно-накопительной. По сути, был модернизирован существовавший раньше «солидарный принцип» - его дополнил накопительный.

С 1 января 2013 г. в России года началась реализация первого этапа новой пенсионной реформы, долгосрочная стратегия которой была утверждена правительством в декабре 2012 г. Здесь мы представили главные планируемые изменения в пенсионной системе, которые коснуться россиян.

Изменения в пенсионной системе России.

Как же теперь выглядит и формируется пенсия?

Сегодня трудовая пенсия состоит из двух частей: страховой и накопительной, и формируется за счет страховых взносов, которые работодатель выплачивает ежемесячно в пользу каждого из своих работников в виде страховых взносов в ПФР по ставке 22% от размера зарплаты).

Страховая часть индивидуальна для каждого. Имеет базовый размер – по состоянию на 1 апреля 2013 года базовый размер страховой части трудовой пенсии составляет 3610.31 рублей в месяц.(соответствует размеру базовой части, которая теперь формируется в составе страховой части). Ее размер напрямую зависит от стажа и размера официальной заработной платы. На ее формирование расходуется 16 или 22% от ФОТ, в зависимости от года рождения гражданина.

Накопительная часть также учитывает стаж и величину официальной заработной платы,, ее размер можно увеличить за счет инвестирования и дополнительных взносов. Накопительную часть пенсии можно перевести в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). В 2013 году граждане моложе 1966 г.р. поставлены перед выбором тарифа страхового взноса на накопительную часть трудовой пенсии. Предлагается снизить его с 6% до 2%, тем самым увеличив тариф в страховую часть пенсии с 16% до 20%, или же оставить все как есть. О выборе тарифа или решении о переводе средств в НПФ необходимо сообщить в ПФР с помощью заявления до конца 2013 года. Если гражданин останется «молчуном», накопительная часть будет автоматически формироваться на основе 2%-ого перечисления взносов; при переводе накоплений в НПФ тариф в 6% сохранится.

Что нового появилось в пенсионной системе РФ в 2010 году?

Если в 2009 году базовая и страховая части пенсии индексировались отдельно и по разным правилам, то с 1 января 2010 года базовая часть перешла в страховую в виде фиксированного базового размера, и вся страховая часть пенсии стала индексироваться в соответствии с ростом средней заработной платы, но не выше роста доходов ПФР в расчете на одного пенсионера.

С 1 января 2010 года проведена валоризация трудовых пенсий. Валоризация – это переоценка денежной стоимости пенсионных прав, которые были приобретены россиянами до пенсионной реформы 2002 года. Она проводилась в отношении всех граждан, имевших трудовой стаж до 1 января 2002 года. Валоризация коснулась всех нынешних пенсионеров, а также всех россиян, работавших любой период времени до 2002 года. Если после валоризации размер пенсии в сумме с другими причитающимися пенсионеру выплатами оказался ниже прожиточного минимума пенсионера в регионе его проживания, то такому пенсионеру была установлена соответствующая социальная доплата. Если пенсионер живет в регионе, где прожиточный минимум пенсионера ниже федерального (6 131 рубль), то ему установлена федеральная соцдоплата к пенсии, которая выплачивается Пенсионным фондом Российской Федерации. Если пенсионер живет в субъекте Федерации, где прожиточный минимум выше федерального, то ему установлена региональная соцдоплата, которую выплачивают органы социальной защиты населения региона.

Кто в Российской Федерации является Застрахованным лицом?

Застрахованное лицо - физическое лицо, заключившее договор об обязательном пенсионном страховании, или физическое лицо, в пользу которого заключен договор о создании профессиональной пенсионной системы.

Меня как почти пенсионера (до выхода осталось 6,5 лет) интересует, как увеличить будущую пенсию? А так же, какие инструменты стоит использовать будущему пенсионеру, чтобы получить нормальную пенсию?

В рамках действующего пенсионного законодательства мы можем Вам предложить три способа позволит увеличить Ваш будущий пенсионный доход:

  1. Участвовать в программе софинансирования пенсии.
  2. Заключить договор о негосударственном пенсионном обеспечении с НПФ и формировать негосударственную (дополнительную) пенсию.
  3. Выйти на пенсию не по достижении пенсионных оснований, а позже, в это увеличит размер вашей будущей пенсии в рамках действующей пенсионной формулы.

Работаю сейчас, получаю черную з/п. Государство все время проводит реформы, поэтому когда доживу до пенсии незвестно, что вообще в стране будет. Лучше сейчас жить на полную и открыть, например, вклад, чтобы получать проценты, а не ждать от НПФ понижения или повышения доходности. Я не говорю про софинансирование пенсии... Получать надбавку через 30 лет на 1500 рублей в месяц - это смешно!

То, что вы сейчас живете «на полную» совсем не противоречит тому, что о пенсии все же можно чуть-чуть подумать. Конечно, если у Вас «черная» зарплата, что не очень хорошо, то она действительно сводит практически на нет всю суть пенсионной реформы для Вас, и Вы действительно не можете рассчитывать на большую пенсию.

Наша пенсионная система несовершенна, именно поэтому проводятся ее реформы. Они направлены на ее совершенствование. Представляете, как Вам будет обидно, если пенсионная система все же просуществует 30 лет и Вы выйдете на пенсию, а размер вашей пенсии будет ниже, чем у тех, кто о ней все же позаботился?

Как быть, если я не хочу чтобы государство обо мне заботилось ? Нас так часто и много обманывают, что надеяться на светлое будущее не приходится. Поэтому не лучше ли инвестировать деньги во вклады, пифы или акции? А при приближении пенсии можно купить недвижимость и сдавать ее. Такой доход не сравнится с пенсией.

Безусловно, описанные Вами стратегии вложений в свое будущее имеют право на существование. Если у Вас есть знания и возможности для инвестирования средств – это отлично. Однако заметим, что система обязательного пенсионного страхования и ее накопительная часть – это то, что положено Вам от государства по закону. Зачем отказываться от потенциального дополнительного (в Вашем случае) дохода на пенсии? Даже если Вы в него не верите сейчас, это не повод не попробовать распорядиться Вашими пенсионными накоплениями максимально эффективно. В конце концов, это никак не противоречит Вашим самостоятельным усилиям по накоплению средств на будущее.

Если работник не дожил до пенсии, куда пойдут его деньги, и возможно ли принятие закона о наследовании накопительной части?

Если работник не дожил до назначения накопительной части трудовой пенсии, все средства, учтенные на специальной части его лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования, подлежат выплате правопреемникам. Его деньги пойдут его правопреемникам, эта норма уже в законодательство заложена.

Если я уеду из России и получу гражданство другой страны, что станет с моими накоплениями?

Законодательство на этот счет признает право на трудовую пенсию за гражданами РФ, проживающими в других странах, а вот иностранные граждане, проживающие не на территории РФ, право на назначение трудовой пенсии не имеют.

Накопительная часть – одна из частей трудовой пенсии. Поэтому пока законодательство не позволяет получить эти средства иностранному гражданину, проживающему не на территории РФ.

Негосударственные пенсионные фонды и управляющие компании

Что такое управляющая компания?

Управляющая компания – акционерное общество, общество с ограниченной (дополнительной) ответственностью, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации имеющие лицензию на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами.

В управляющую компанию средства от Фонда поступают обезличенно и инвестируются, что называется, «одним мешком». Управляющая компания ежегодно передает в Фонд информацию о доходности, которую Фонд распределяет по именным счетам застрахованных лиц.

Государственная управляющая компания – Внешэкономбанк – в основном инвестирует средства в государственные ценные бумаги, доходность по которым невысока. Процент инвестиционного дохода по таким вкладам обычно не превышает уровень инфляции в стране. То есть пенсионные накопления обесцениваются.

Однако в сентябре 2009 года инвестиционный портфель ВЭБа был разделен на два: консервативный и расширенный, тем самым расширив возможности получения более высокого дохода пенсионных накоплений «молчунов». По умолчанию, теперь пенсионные накопления передаются в «расширенный» инвестиционный портфель.

Частные управляющее компании, как правило, имеют более высокий доход, но и более высокие риски. Кроме того, УК работают с деньгами обезличенно, управляя одновременно пенсионными накоплениями всех застрахованных лиц, пожелавших, чтобы их средства инвестировала данная управляющая компания.

Негосударственный пенсионный фонд так же имеет высокий доход и широкие возможности для инвестирования, но в работе использует индивидуальный подход к каждому клиенту. Кроме того, НПФ может работать сразу с несколькими управляющими компаниями. Если доходность одной управляющей компании снижается, то за счет других общая доходность по пенсионным накопления может поддерживаться на достаточно высоком уровне. Этот подход позволяет минимизировать риски, связанные с инвестированием средств пенсионных накоплений.

Что такое негосударственный пенсионный фонд (НПФ)?

Негосударственный пенсионный фонд – это юридическое лицо, созданное в соответствии с Законом «О негосударственном пенсионном обеспечении РФ», которое имеет статус некоммерческой организации, функционирует и осуществляет деятельность исключительно с целью накопления пенсионных взносов в интересах участников НПФ с последующим управлением пенсионными активами, а также осуществляет пенсионные выплаты участникам фонда.

НПФ может осуществлять три несвязанных друг с другом вида деятельности:

  • негосударственное пенсионное обеспечение (НПО),
  • выступает в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию (ОПС),
  • выступает в роли страховщика по профессиональному пенсионному страхованию (ППС).

Как работает НПФ?

Деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению

Деятельность негосударственных пенсионных фондов в области негосударственного пенсионного обеспечения заключается в сборе пенсионных взносов, размещении пенсионных резервов и выплате пенсий. На основании заключаемых договоров о негосударственном пенсионном обеспечении, вкладчики – организации и частные лица - уплачивают пенсионные взносы. Фонд инвестирует эти средства, и когда человек, в чью пользу вносились взносы, получает право на получение пенсии, назначает ему дополнительную, негосударственную пенсию.

Деятельность по обязательному пенсионному страхованию

Деятельность негосударственных пенсионных фондов в области обязательного пенсионного страхования заключается в том, что НПФ являясь страховщиком по ОПС, аккумулирует взносы на накопительную часть трудовой пенсии граждан, инвестирует их через управляющие компании и, при назначении трудовой пенсии гражданину, выплачивает накопительную часть его трудовой пенсии. Деятельность по ОПС осуществляется на основании договора заключаемого между фондом и застрахованным лицом.

Кто осуществляет контроль деятельности НПФ?

  • Деятельность негосударственных пенсионных фондов контролируется и регулируется Министерством труда РФ и Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР).
  • Вневедомственный ежедневный контроль соблюдения фондами требований к инвестиционным портфелям осуществляет специализированный депозитарий фонда.

От чего зависит размер негосударственной пенсии?

Размер негосударственной пенсии, на которую Вы можете рассчитывать, зависит от размера пенсионных взносов, периода накопления этих взносов и профессионализма управления активами фонда, который обусловливает сумму полученного инвестиционного дохода.

Каким образом гарантируется выполнение обязательств, взятых на себя НПФ?

Гарантии защиты пенсионных активов:

  • строгий контроль со стороны госорганов;
  • ежегодный независимый аудит деятельности НПФ;
  • надзор Совета Фонда за деятельностью НПФ;
  • разделение функций и разграничение средств Участников;
  • лицензирование деятельности всех компаний, которые обслуживают НПФ; диверсификация инвестиционного портфеля;
  • периодическая отчетность и обязательная публикация информации о деятельности Фонда.

Если негосударственный пенсионный фонд обанкротится, то что будет с моими начислениями?

Фонд - некоммерческая организация и объявить себя банкротом не может. Однако Служба ЦБ по финансовым рынкам (бывшая ФСФР) может отозвать у фонда лицензию, если фонд допустит серьезные нарушения законодательства в своей деятельности. В этом случае фонд прекращает всю свою деятельность, пенсионные накопления подлежат выплате застрахованному лицу в полном размере, НПФ обязан перевести их в ПФР в течение трех месяцев с момента отзыва лицензии.

Почти у всех НПФ на сайте есть калькулятор. Какова погрешность этих пенсионных калькуляторов ?

Пенсионный калькулятор служит для приблизительной оценки размера пенсии, а полученные данные носят справочный характер.

Обычно для расчета величины будущей пенсии берутся условные данные, основанные на усредненных результатах размещения и инвестирования пенсионного капитала клиентов. При этом, результаты инвестирования в прошлом не гарантируют доходность в будущем. Доход от размещения пенсионных резервов и инвестирования пенсионных накоплений может как увеличиваться, так и уменьшаться.

НПФ "Согласие" второй год подряд занимает первое место по доходности инвестирования пенсионных накоплений. Средняя доходность за 2011-2012 гг составила 10,2%.

Меня интересует, смогу ли я забрать деньги из негосударственного пенсионного фонда до достижения пенсионного возраста? Выплатит ли мне негосударственный пенсионный фонд проценты?

Если Вы являетесь клиентом НПФ по негосударственному пенсионному обеспечению, т.е. самостоятельно уплачивали в НПФ взносы на формирование своей будущей негосударственной (дополнительной) пенсии, то у вас есть право забрать выкупную сумму и заработанный доход, «проценты», как Вы говорите. Фонд выплатит в виде выкупной суммы все полученные от клиента взносы и весь инвестиционный доход, начисленный к моменту выплаты. По действующему законодательству, с суммы инвестиционного дохода будет удержано 13% подоходный налог.

Если же Вы клиент фонда по обязательному пенсионному страхованию, т.е. перевели в фонд накопительную часть трудовой пенсии (взносы работодателя), то законодательство не предусмотривает возможности досрочного получения этих средств, Вы получите их только после назначения пенсии и только в виде выплаты пожизненной пенсии (доход, заработанный фондом, «проценты», увеличат сумму на Вашем счете, что скажется на размере пенсии). Эта норма одинакова для всех НПФ и даже для ПФР.

Управление накопительной частью своей пенсии

Каким образом можно управлять накопительной частью пенсии?

Есть несколько вариантов:

  • Первый вариант – оставить пенсионные накопления в Пенсионном Фонде РФ под управлением государственной управляющей компании (Внешэкономбанк).
  • Второй вариант – в лице управляющей компании может быть выбрана частная Управляющая компания (УК). При выборе данного варианта накопительная часть пенсии будет находиться в Пенсионном Фонде РФ, однако управление средствами будет производиться выбранной частной Управляющей компанией. Как правило, за счет большего количества вариантов инвестирования такие Управляющие компании предлагают более высокую последующую доходность. Стоит отметить, что управлять накопительной частью пенсии могут лишь те компании, которые ранее заключили договор с Пенсионным фондом РФ.
  • Третий вариант – управление накопительной частью трудовой пенсии производится под через Негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Инвестирование пенсионных накоплений в данном случае производится управляющими компаниями, с которыми у НПФ заключены Договоры доверительного управления.

Как выбрать НПФ для инвестирования накопительной части пенсии? Можно ли изменить свой выбор?

Если Вы решили перевести пенсионные накопления в Негосударственный пенсионный фонд, то, чтобы не ошибиться с выбором фонда, нужно следовать простым рекомендациям:

  1. Изучите репутацию фонда, почитайте отзывы, узнайте, не был ли фонд замешан в каких-либо скандальных историях.
  2. Изучите статистику доходности фонда по пенсионным накоплениям за несколько последних лет. Сравните этот показатель с уровнем инфляции.
  3. Обратите внимание на размер имущества фонда для обеспечения уставной деятельности. Чем выше этот показатель - тем большей финансовой устойчивостью обладает данный фонд.
  4. Выясните, сколько времени НПФ работает на пенсионном рынке.

Если Вы формируете накопительную часть пенсии в НПФ, то один раз в год Вы вправе:

  1. Отказаться от формирования пенсионных накоплений в НПФ и подать заявление о переходе в ПФР.
  2. Перейти из одного НПФ в другой, подав соответствующее заявление и заключив договор с выбранным НПФ.

Как будут формироваться мои пенсионные накопления, если я не подавал никаких заявлений в ПФР о выборе инвестиционного портфеля государственной управляющей компании или негосударственного пенсионного фонда?

Если Вы не подавали заявление (или Ваше заявление не было удовлетворено) о выборе инвестиционного портфеля управляющей компании или негосударственного пенсионного фонда, то есть Вы являетесь «молчуном», Вы можете:

  1. По-прежнему оставаться «молчуном» и не подавать никаких заявлений в 2013 году и далее. Тогда с 2014 года на финансирование накопительной части трудовой пенсии будет перечисляться 2% тарифа страховых взносов, а 14% тарифа – на страховую часть пенсии.
  2. В течение 2013 года подать заявление о выборе управляющей компании (в том числе государственной управляющей компании «Внешэкономбанк») либо негосударственного пенсионного фонда для того, чтобы с 2014 года и далее Ваши страховые взносы направлялись на финансирование накопительной части трудовой пенсии в размере 6 %. При этом, как и раньше, при переводе пенсионных накоплений в негосударственный пенсионный фонд Вам необходимо заключить с выбранным негосударственным пенсионным фондом соответствующий договор об обязательном пенсионном страховании.

Как я могу узнать – кто сегодня формирует мои пенсионные накопления?

Уточнить, какой страховщик сегодня формирует ваши пенсионные накопления, можно, получив информацию из Вашего индивидуального лицевого счета.

Вы можете получить такую информацию, обратившись в Пенсионный фонд по месту жительства или работы. Сведения из индивидуального лицевого счета застрахованного лица будет содержать всю необходимую Вам информацию о Ваших пенсионных накоплениях.

Также Вы можете узнать о состоянии своего лицевого счета и размере своих пенсионных накоплений через Единый портал государственных и муниципальных услуг (www.gosuslugi.ru). Если Вы зарегистрированы на портале, просто подайте заявление в соответствующем подразделе ПФР. Если Вы не зарегистрированы на портале госуслуг, Вам необходимо пройти такую регистрацию и создать свой личный кабинет.

Где можно получить информацию о результатах инвестирования средств пенсионных накоплений?

Результаты инвестирования средств пенсионных накоплений указываются в извещениях, которые, в зависимости от того, где формируется накопительная часть Вашей пенсии, ежегодно рассылает Пенсионный фонд России или выбранный Вами негосударственный пенсионный фонд.

Кроме того, данную информацию можно узнать:

  • на интернет-сайтах управляющих компаний;
  • в территориальных органах Пенсионного фонда Российской Федерации;
  • на сайте Пенсионного фонда Российской Федерации.
  • на интернет-сайте Федеральной службы по финансовым рынкам;
  • на интернет-сайтах негосударственных пенсионных фондов;
  • из отчетности, публикуемой в средствах массовой информации.

Что можно сделать, чтобы увеличить свою будущую пенсию?

Одна из самых эффективных и надежных мер - это Программа государственного софинансирования пенсии. Принять участие в Программе могут все россияне без ограничения, включая тех, у кого нет накопительной части пенсии по обязательному пенсионному страхованию (мужчины старше 1953 г.р. и женщины старше 1957 г.р.).

Вы можете вносить на персональный счет в Пенсионном фонде от 2000 рублей в год, и государство будет удваивать Ваши взносы (в пределах 12 000 рублей в год).

Вступить в программу госфинансирования пенсии можно до 1 октября 2013 года. Программа рассчитана на 10 лет, следовательно Вы можете получить до 120 000 рублей от государства к вашей пенсии.

Какие гарантии предоставляет НПФ ?

У граждан есть право перевести в НПФ накопительную часть трудовой пенсии.

75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» четко выстраивает многоступенчатую систему контроля за деятельностью НПФ, систему гарантий сохранности средств, реализованную через создание страхового резерва НПФ и резерва по обязательному пенсионному страхованию, систему раздельного учета средств пенсионных резервов и пенсионных накоплений.

Гарантии защиты пенсионных активов:

  • строгий контроль со стороны госорганов;
  • ежегодный независимый аудит деятельности НПФ;
  • надзор Совета Фонда за деятельностью НПФ;
  • разделение функций и разграничение средств Участников;
  • лицензирование деятельности всех компаний, которые обслуживают НПФ; диверсификация инвестиционного портфеля;
  • периодическая отчетность и обязательная публикация информации о деятельности Фонда.

Вопросы о НПФ «Согласие»

Какую годовую доходность вы считаете достаточной для сохранения и приумножения пенсионных средств?

Минимальной достаточной доходностью мы считаем показатель, превышающий показатель инфляции. Именно такая доходность позволяет сохранить и приумножить накопления, их покупательную способность. В идеале эта цифра (доходности, а не инфляции) должна начинаться от 10%.

Какая инвестиционная стратегия у вашего фонда?

Мы применяем разумно-консервативную стратегию. Основа нашего портфеля – депозиты. Рисковать средствами пенсионных накоплений застрахованных лиц мы не имеем права.

Заполните заявку, и мы Вам перезвоним

Как к Вам обращаться *

Введите номер телефона *

Предпочтительное время звонка (Московское)

Тема вашего звонка:

* - поля, обязательные для заполнения

Агент

Фамилия Имя Отчество

Статус: действующий